网络互助平台纷纷关停，如何善后？

继轻松互助、水滴互助宣布关停互助计划后,近日悟空互助社也发布了关停公告,加上更早之前关停的灯火互助和美团互助,一时间互助行业备受关注。不过,很少有人深入分析各家的关停方案,其实仔细对比一下,还是能够看出各家平台不同的行事风格。

其中,灯火互助因为参与人数少于50万宣布关停,也就是说灯火互助就没有运营起来,没有对比的价值。悟空互助虽然运营了两年,但会员规模小,获得互助金的会员共计只有5人,与美团互助、轻松互助、水滴互助不具备可比性。

美团互助:背靠大树,财大气粗

美团互助关停的原因是“业务调整,聚焦主业发展”。成立于2010年3月的美团经过11年的发展,已经是中国仅次于腾讯、阿里的第三大互联网公司,网络互助对于美团来说,的确只是个非常小,而且与主营业务关联性不大的业务。

在关停之前,美团互助共分摊了18期互助金,参与分摊的会员数量超过1500万,获得互助的会员人数为384人。美团互助并没有公布累计分摊了多少互助金,按照平均一个用户获得9万元的互助金来估算,估计在3400万左右。

2020年,整个美团的营收为1148亿元,有雄厚财力作为支撑,美团互助在关停时也表现得财大气粗:全额返还往期分摊费用,也就是说这384位互助会员获得的互助金,均由美团互助来承担。

此外,在美团互助关停前的患病会员,自确诊日起180天内还可以继续申请互助,由美团互助承担合理赔付。由于美团互助成立时间较短,后续的赔付总金额预计在千万级别。也就是说,美团互助为关停而付出的总成本接近5000万元。

轻松互助:精打细算给自己留足解释空间

轻松互助在公告中并未提及关停原因,在后续接受媒体采访时提到了拥抱监管、合规发展等原因。由于轻松集团的业务规模不能与美团相比,在制定互助关停方案时也就比较精打细算,给自己留足了解释空间。

对于关停前仍在互助保障中的会员,轻松互助只保留了这些会员的所谓健康服务权益,没有给会员提供商业健康险或者其他延续保障的方案,该项基本没有付出成本。

而对于关停前符合互助条件的会员,和美团、水滴不同,轻松互助将核定合理的互助金额进行最后一次均摊。也就是说,会员账户里的余额,还要进行最后一次均摊后才能退款,至于何时进行最后一次均摊,以及如何核定“合理”的互助金额,轻松互助并未明确说明,留足了空间。但这样轻松就相应减少了数百万甚至千万的支出。

此外,轻松互助后续只接受3月31日之前提交大病救助申请的会员,距离关停之日起只有7天。与美团互助和水滴互助提供合理赔付不同,轻松互助提供的是合理“救助”,究竟是按照互助规则提供帮助,还是将会员引导到轻松筹向社会公众求助,未来还有待观察。

水滴互助:聚焦保险不惜血本

水滴互助关停的原因是服务模式升级,进一步聚焦保险业务。虽然终止了互助计划,水滴互助通过赠送商业健康险的方式延续了互助会员的保障,最高50万元保额,比互助金上限30万元还有一定提升。

水滴互助提供给会员的“水滴健康保”,免等待期,保障期限一年,保障范围与之前的互助计划差不多。一位保险精算师估算,这样一款医疗险产品,成本价大概在50-80元之间。

在关停之前,水滴互助约有1200万会员,如果所有的互助会员都领取了平台付费的水滴健康保,水滴互助为此承担的保费颇为不菲,而对于关停前确诊大病的互助会员,水滴互助和美团互助的规则一样,预计后续的赔付总金额也会超过数千万。

水滴互助没有像美团互助那样,全额返还往期分摊费用,仅把会员的余额全部退回。不过,水滴互助向互助会员赠送保险,实际付出的成本要远远高于美团互助,为了此次“升级”可谓不惜血本。

网络互助为何纷纷关停并转?

网络互助基于“一人得病,众人均摊”的模式,符合中国老百姓“我为人人、人人为我”的传统理念,又借助了互联网的社交效应和传播效应,所以赢得了年轻用户和中低收入群体的欢迎。

但随着网络互助的发展,一些弊端也逐渐显现,比如逆选择风险,分摊费用上涨等等,加上理赔产生的各种纠纷被媒体报道,公众对于网络互助的好感度也有所折损。

除了本身的弊端之外,网络互助平台的收入全靠8管理费,减去调查费用和运营成本,是个很难盈利业务。网络互助只有与保险结合发展,将互助用户逐渐将转化成购买保险的用户,通过保险的收入来补贴网络互助,才能实现可持续运营。

如今,各家网络互助平台的新会员增长基本停滞,行业老大相互宝的会员规模都出现了下降,加上监管政策迟迟未明确,网络互助主动选择关停并转,可以说是大势所趋。